Assurance vie Fonds euro

À jour en Novembre 2017

Écrit par les experts Ooreka

Un placement sans risque avec un intérêt minimum garanti sur les sommes versées autour de 3 %.

L'assurance vie en euros est également appelée « fonds euros », ou monosupport. Ce contrat s'oppose au contrat multisupport.

Qu'est-ce qu'une assurance vie en euros ?

L'assurance vie en euros est appelée ainsi car sa valeur est exprimée en euros et non en unités de compte, comme pour un contrat multisupport.

Ce contrat est entièrement géré par l'assureur qui l'investit en majeure partie dans des obligations (sans risque).

Assurance vie euros

L'assurance vie en euros est ainsi très sécurisée : aucun risque de perdre votre épargne, même en cas d'effondrement des marchés.

  • Les sommes nettes versées (hors frais) sont garanties.
  • Les intérêts générés chaque année sont définitivement acquis.

Le seul risque pour votre capital est la faillite de la compagnie d'assurances vie, ce qui est rare...

Rémunération du fond en euros

L'assurance vie en fonds euros permet de faire fructifier votre capital grâce à un taux d'intérêts appliqués chaque année. Ce taux d'intérêt vient augmenter votre capital et devient à son tour générateur d'intérêt.

Ce taux d'intérêt se divise comme suit :

  • un taux d'intérêt minimum appelé taux d'intérêt technique : pas plus de 3,5 % par an ;
  • une participation aux bénéfices :
    • L'assureur est dans l'obligation de redistribuer aux souscripteurs d'un fond en euros les bénéfices dégagés au cours de l'année.
    • Il peut en reverser une partie ou la totalité.
    • S'il n'en reverse qu'une partie, le reste doit être placé sur un compte de réserve et sera reversé aux souscripteurs au maximum 8 ans après.
    • Cette réserve est engrangée les bonnes années et permet aux assureurs de la redistribuer les mauvaises années.

Attention : l'assuré perd cette part des bénéfices s'il rompt son contrat avant sa redistribution.

L'assurance vie en fonds euro offre ainsi un placement sans risque, mais au rendement limité.

  • Rendement maximum : autour de 5 %. Comme vous ne prenez aucun risque, le gain est limité et ne sera jamais supérieur à 5,2 % pour les meilleurs. Ces performances sont nettes de frais (hors fiscalité).
  • Généralement, l'intérêt obtenu est supérieur au minimum garanti : de 3 à 5 % selon la performance du contrat.
  • Ainsi, la moyenne des 50 premiers contrats en termes d'encaissement est :
    • en 2010, de 3,42 % ;
    • en 2011, de 3,05 % ;
    • en 2012, de 2,95 % ;
    • en 2013, de 2,85 %.

Bon à savoir : les prélèvements sociaux se payent chaque année y compris pour la part « euro » des contrats multisupports (depuis le 01.01.2011).

Transformer une assurance vie en euros en contrat multisupport

Afin d'améliorer la performance de votre assurance vie, vous pouvez investir une partie de votre assurance vie en fonds euro et une autre partie dans des actifs financiers à plus fort rendement (et plus grand risque !) comme des actions : vous devez alors souscrire un contrat multisupport.

Or, depuis le 28 juillet 2005, il est possible de transformer une assurance vie en euros en contrat multisupport en conservant les avantages fiscaux liés à l'ancienneté de votre contrat.

Pour cela 3 conditions :

  • Le transfert doit être fait auprès du même assureur.
  • Le transfert doit porter sur l'ensemble du capital.
  • 20 % des sommes devront ensuite être placées dans des unités de compte : SICAV, FCP, actions, etc.

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