Assurance vie multisupport ou en euros ?

À jour en Mai 2017

Écrit par les experts Ooreka
Supports assurance vie

On distingue deux grands types de contrat :

  • l'assurance vie en euros ou « fonds euros » où la sécurité est privilégiée et le rendement généralement garanti ;
  • l'assurance vie multisupport qui comporte plus de risques pour le capital mais qui peut ainsi rapporter plus sur le long terme.

Le choix dépend donc en partie du risque que vous êtes prêt à prendre avec votre capital.


Contrat d'assurance vie en euros ou « fonds euro »

En 2011, près de 87 % des placements d'assurance vie des Français se font sur des fonds en euros. Cette écrasante majorité est due en partie à la peur inspirée par les crises financières et à la grande sécurité de ce placement. En effet :

  • À l'échéance du contrat d'assurance vie en euros, l'assureur est dans l'obligation de rembourser la somme nette versée (frais déduits) par le souscripteur + les intérêts générés par le placement.
  • Un intérêt minimum est garanti sur les sommes versées : autour de 3 %.
  • Généralement, l'intérêt obtenu est supérieur au minimum garanti : de 3 à 5 % selon la performance du contrat. La moyenne de 2010 est de 3,42 % (indicateur Narval 50) – 3,74 % en 2009.
  • Comme vous ne prenez aucun risque, le gain d'une assurance vie en euros est limité et ne sera jamais supérieur à 5,2 % pour les meilleures.

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Contrat assurance vie multisupport

Le contrat multisupport ou en unités de compte permet d'investir sur un ou plusieurs supports financiers :

  • Il vous permet donc de combiner un fonds euro, expliqué ci-dessus, et des investissements en SICAV, actions, obligations ou autres actifs financiers de votre choix : les « unités de compte ».
  • Ce que vous investissez en assurance vie multisupport n'est bien sûr pas garanti, vous prenez un risque dans l'objectif de gagner plus, avec l'acceptation de gagner moins le cas échéant : risque de moins-value.
  • La plupart des contrats d'assurance vie multisupport vous permettent de modifier la répartition de vos investissements quand vous voulez.

Exemple d'assurance vie multisupport :

  • Si vous investissez la moitié dans un fonds euro qui rapporte 4 % par an et l'autre moitié sur des fonds actions qui vous rapportent 16 % annuels, votre assurance vie vous rapporte au total (4 + 16) / 2 = 10 %.
  • Si vous aimez le risque, vous pouvez investir 80 % en actions et 20 % en fonds euro ou 100 % en actions... Il ne faut cependant pas perdre de vue la crise de 2008.

À noter : l'assurance vie multisupport est particulièrement conseillée dans le cadre de versements périodiques mensuels. En effet, le risque « boursier » est alors naturellement « lissé » par l'achat sur le temps à différentes valeurs de l'unité de compte. À l'inverse, un gros versement unique doit se faire à un moment opportun pour limiter le risque de baisse (en clair quand la « bourse » est basse).

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