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6 conseils pour adapter son assurance-vie à ses projets

6 conseils pour adapter son assurance-vie à ses projets

À jour en Janvier 2018

Écrit par les experts Ooreka

 

L'assurance-vie est un placement à long terme qui permet de concilier une diversification de l'épargne avec un cadre fiscal spécifique. Pour bénéficier de tous les avantages de ce produit, il faut choisir celui qui répond le mieux à vos besoins. Tour d'horizon des différents contrats d'assurance-vie.

Prendre un contrat en banque

Prendre un contrat en banque
© Sarah Joy CC BY-SA 2.0 / Flickr

Les banques proposent aussi des contrats d'assurance-vie.

Cependant, les meilleurs contrats de l'univers bancaire concernent les épargnants les plus fortunés puisque l'investissement initial doit être au minimum de 150 000 €.

  • Les versements et les retraits sont libres.
  • Le capital placé est garanti (le rendement est toujours supérieur à l'inflation).
  • Il est possible de vous constituer une épargne en effectuant des versements modestes.

Bon à savoir : avec une formule évolutive, vous conservez l'antériorité fiscale du contrat.

Les meilleurs contrats des assureurs

Les meilleurs contrats des assureurs

Les assureurs proposent une gamme variée d'offres d'assurances-vie. Deux types contrats d'assurance-vie sont proposées en assurance :

  • Les assureurs souscrivent en grande majorité des contrats d'assurances-vie basés sur des fonds en euros ou monosupport, qui ne comportent aucun risque. 
  • Les contrats multisupports ont la part belle sur le marché et sont encouragés par l'État puisqu'ils permettent d'investir dans des fonds diversifiés et sur les zones géographiques et les secteurs d'activités les plus variés.

Un bon contrat se caractérise par son rendement, ses frais raisonnables et sa souplesse :

  • Investissez en toute sécurité dans les contrats qui rapportent plus de 3 % : la MACSF, la Matmut, Monceau Assurances, la MIF (mutuelle des agents SNCF et RATP), etc.*
  • Certains contrats sont même adaptés aux enfants de 0 à 17 ans pour leur permettre de leur constituer un premier capital et les aider à bien démarrer dans la vie.

Bon à savoir : les assurances-vie en ligne tirent leur épingle du jeu avec leurs frais au plancher, leurs fonds en euros performants et leur gamme de fonds à risque répondant à presque tous les besoins patrimoniaux.

*Données en 2014.

Investir en bourse

Investir en bourse
© Kevin Dooley CC BY 2.0 / Flickr

L'assurance-vie est utile pour investir en bourse via des sicav ou des fcp. 

Quels sont les avantages à souscrire une assurance en bourse ? Vous prenez plus de risques mais le potentiel de gains est plus important (seuls 2 épargnants sur 10 optent pour la bourse). La revalorisation des fonds en unités de comptes se fait chaque jour ou chaque semaine.

Ainsi, si vous clôturez votre contrat en cours d'année, l'assureur attendra de connaître leur valeur lors de la prochaine revalorisation.

Attention : l'assureur doit vous garantir que vous garderez le même nombre de parts mais c'est la valeur liquidative de la part qui varie à la hausse comme à la baisse.

Préparer sa retraite

Préparer sa retraite

Souscrire une assurance-vie peut également vous permettre de réaliser vos projet lors de votre retraite. Si vous épargnez pendant 8 ans ou plus sur un contrat d'assurance-vie, celle-ci peut vous être utile pour :

  • À la sortie du contrat, récupérer vos avoirs sous forme de capital pour concrétiser un projet (achat immobilier, par exemple).
  • Bénéficier d'une rente à vie pour compléter vos revenus.

Préparer sa succession

Préparer sa succession

L'assurance-vie vous permet de désigner un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès et de leur transmettre un patrimoine exonéré de droits de succession. 

  • Il existe un abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans. 
  • Après 70 ans, seule la part des versements dépassant un abattement de 30 500 € est soumise aux droits de succession.

Conseil : après 70 ans, mieux vaut procéder aux versements sur un nouveau contrat.

Faire confiance aux conseillers en gestion de patrimoine

Faire confiance aux conseillers en gestion de patrimoine

Si vous ne savez toujours pas quel contrat d'assurance-vie souscrire, un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à y voir plus clair.

Ce spécialiste vous conseille afin de choisir quels compartiments financiers privilégier selon vos besoins et vous accompagne dans leur gestion.

  • Le conseiller en gestion de patrimoine se rémunère principalement sur les commissions de gestion issues des produits qu'il vous préconise de souscrire.
  • Le pourcentage qu'il perçoit sur les frais de gestion d'assurances-vie en unités de comptes est plus important qu'en fonds euros.
  • Si la somme placée par le client baisse, le conseiller patrimonial ne gagne pas d'argent.

Ooreka vous en dit plus

Ooreka vous en dit plus
© Finemedia

Souscrire une assurance-vie implique parfois un engagement auprès d'une banque, d'une assurance ou d'une société de gestion de patrimoine. Pour compléter vos démarches administratives, Ooreka vous informe.

Consultez également :

Nos guides pratiques sur le sujet, à télécharger gratuitement :

3 commentaires

André, le 01/08/2017

Quelqu’un à t-il déjà tester les services de https://www.cieleden.com/ ?
Merci par avance !

patrimoine, le 09/09/2016

Vous ne parlez pas du démembrement de la clause bénéficiaire qui permet
d éviter la limite de 152500 pour les enfants.

Pierre Peirani, le 15/01/2016

Super ! Clair et complet. bravo

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